为鞭策金融机构数字化转型，国度金融监视办理总局日前发布《银行业安全业数字金融高质量成长实施方案》（以下简称《方案》），环绕金融机构数字化成长，从数字金融管理、数字金融办事等方面明白使命，为金融机构发力数字金融指明标的目的。数字金融是地方金融工做会议提出的金融“五篇大文章”之一，对于提拔金融业合作力和办事实体经济效率具有深锐意义。为鞭策金融机构加速数字化转型，政策方面持续跟进。早正在2022年，原银保监会印发《关于银行业安全业数字化转型的指点看法》（以下简称《指点看法》），明白了银行安全机构数字化转型的指点思惟和根基准绳，焦点正在于为金融机构供给监管。此外，2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指点看法》提出，加速数字金融立异，支撑巩固拓展数字经济劣势。此次《方案》立脚金融机构数字化转型的现实，旨正在鞭策金融机构高质量成长。金融监管总局相关司局担任人就《方案》答记者问时暗示，《方案》取《指点看法》正在准绳导向上一脉相承。《指点看法》侧沉计谋规划取能力扶植，指导金融机构启动数字化转型，《方案》则聚焦具体行动取质量提拔，金融机构通过深化数字化转型推进数字金融高质量成长，两份政策文件形成递进关系，配合建立了数字金融成长的监管政策框架。专家暗示，《方案》明白相关指点准绳，激励和指导银行业安全业加速成长数字金融，赋能金融办事提质增效，帮力数字经济扶植，可以或许无效防备相关风险。上海金融取成长尝试室首席专家、从任曾刚认为，数字金融的成长应“平安可控、普惠共享、立异驱动”的准绳，正在顶层设想、监管系统、手艺立异及风险防控等方面协同发力，激励金融机构、科技企业和财产链从体协同立异，鞭策金融办事更好嵌入制制业、农业、绿色财产等实体范畴。操纵人工智能、区块链等手艺优化供应链融资、商业结算和碳资产办理，加速培育构成科技立异取财产升级的数字金融生态，鞭策数字金融高质量成长。正在合规框架下，数据要素实现价值是金融机构使用数字金融的主要环节。《方案》提出，鞭策金融数据高程度使用。提高数据集成、办理和使用能力，深化数据正在营销、运营、风控、决策等范畴的规模化使用。“金融业是数据稠密型行业。金融机构一方面正在营业运营中不竭堆集数据，另一方面要取相关部分数据和行业企业数据互联互通。多方多源数据汇聚当前，能够用于客户画像、决策阐发、风险节制等营业场景，高质量推进数字金融办事，提拔数字金融管理效能。”地方财经大学中国互联网经济研究院副院长、国度数据专家征询委员会委员欧阳日辉暗示。因为数据要素分离正在分歧范畴，梳理和归纳金融数据资产已成为银行立异金融办事的冲破口。《方案》提出，环绕科技型企业“两高一轻”特点，成立科创大数据集为企业识别画像。合理使用智能审批授信模子提高审批效率，对未通过线上审批的客户供给线下弥补申请渠道。为做好数据要素的金融赋能，大型贸易银行加速使用数字金融手艺，深耕科创范畴。针对科技型企业融资痛点，扶植银行天津市分行依托“手艺流”等科技立异评价东西，充实操纵大数据量化模子为企业打分画像，大幅提拔融资可得性。扶植银行天津南开支行相关担任人暗示，过去做对公营业，沉视贷款企业的地盘、房产、设备等看得见、摸得着的“数量”。拓展科技企业办事，则需要洞察企业潜正在的“质量”，通过更新迭代评价东西，无效识别企业价值潜能。天津大地机械人无限公司担任人王彦平易近对融资过程深有感到。“我们刚起头衔接项目，对成本的节制不是出格完美，工程垫资叠加后期研发费用，正在短期内形成了较大资金压力。建行通过草创期企业评价系统，为我们及时供给了200万元信贷支撑，无效缓解融资难题。”王彦平易近说。此外，完美的数据要素有帮于提拔银行对小微企业和涉农范畴敢贷愿贷的积极性。《方案》提出，拓展小微企业物流、资金流、消息流数据使用，连系工商税务等外部数据完美智能授信算法模子。针对运营从体轻资产等融资痛点，多地中小银行通过数字办事立异，精准适配分歧客群的融资需求。浙江农商结合银行辖内温岭农商银行将客户司理财产调研数据纳入数智系统，建立上下逛一体化的消息系统和风险办理系统，供给更有针对性的金融办事。此外，上海银行、江苏银行等金融机构分析使用人工智能等手艺，为财产链焦点企业、链上中小供应商供给全流程线上融资办事。苏商银行特约研究员薛洪言暗示，针对小微、涉农贷款中遍及存正在的典质物和消息缺失问题，中小银行通过整合多元数据形成立体信用画像，立异评估模子并设置差同化授信额度，无效降低银行风险敞口，实现了经济效益取社会效益的双赢。金融数据要素除了具无数据的一般特征外，还具有本身的一些特征。合理用好金融数据要素是一项持久课题。欧阳日辉暗示，要加速培育高质量金融数据市场，强化金融范畴数据资本开辟操纵。一方面，积极鞭策数据要素市场化设置装备摆设，如阐扬金融信用消息根本数据库、全国信用消息共享平台各自功能，加大涉企信用消息归集力度，进一步优化信用消息的开辟使用机制；另一方面，摸索开展金融行业数据空间扶植等根本设备扶植，降低金融机构数据收集使用成本。此外，还要积极稳妥鞭策市场化征信和信用评级机构成长强大，推进和规范金融数据跨境流动。正在数字化形势下强化风险办理尤为主要，由于数字化转型正在提拔效率的同时也显著放大了金融风险的复杂性取潜正在传染速度。新型风险如算法模子缺陷、数据平安、生态合做风险等取保守风险交错，若办理不妥可能敏捷扩散，确保立异不离开风险管控的底线。当前，金融业数字化转型虽然取得必然成效，但正在实践中仍面对多沉限制。薛洪言暗示，分歧机构间能力不服衡现象凸起，部门中小机构正在数据根本管理层面仍存正在坚苦。更深条理的挑和正在于，手艺使用取焦点营业的融合深度遍及不脚，很多测验考试仍逗留正在外围场景；同时，组织架构、人才梯队及跨机构的数据生态协划一体系体例机制妨碍，也深刻影响着数字化转型的最终成效。对此，强化数字化形势下的风险办理尤为主要，应确保数字化转型计谋和实施历程取本身成长计谋、风险节制能力相婚配。天眼查数据研究院相关担任人认为，金融机构应加速提拔数据要素的平安使用能力，精准识别企业等信贷从体的股东消息、工商消息等要素，防备潜正在的信贷风险。“无效办理算法模子风险、加强数据平安等内容是金融机构做好风险识别防控的主要范畴。”薛洪言暗示，做好数字风控的环节，正在于建立一个手艺赋能取营业流程再制相连系的系统。这需要出力扶植集成化的智能风控平台，将机械进修、学问图谱等东西嵌入从授信审批到贷后办理的全流程，实现风险的及时精准识别取拦截。取此同时，必需成立特地的模子风险办理机制，对人工智能等模子的开辟摆设进行全生命周期管理，并高度注沉数据平安取客户现私，建牢风控的基石。同时，数字化智能化监管能力也需及时跟进。专家暗示，这要求监管系统本身进行深度数字化升级。一方面，需鞭策监管流程的智能化再制，操纵大数据、人工智能等手艺丰硕穿透式监督工具箱，实现对风险更早的预警和更精准的识别；另一方面，应积极建立监管机构、金融机构取科技公司之间的协同生态，通过尺度共建、手艺共享，配合提拔对新型风险的理解取应对能力，最终实现成长取平安的高程度动态均衡。（经济日报记者 王宝会）。